银保监会原副主席黄洪：人身保险转型方向需由战术向战略升级

发布时间：2025-07-05 14:22:56 来源：簸土扬沙网 作者：探索

南方财经全媒体记者 郑嘉意 北京报道

11月9日，银保原副由《保险报》主办的监会级2022第三届中国寿险业转型发展峰会在贵州遵义召开，会议主题为“以人民为中心 走好高质量转型之路”。主席转型战术

会上，黄洪中国银保监会原副主席黄洪表示，人身新时代以来，保险人身保险业持续推进代理人队伍、需由向战银保业务、略升互联网业务等发展转型；但其发展质量、银保原副发展效率、监会级发展动力没有根本性的主席转型战术突破，原因在于这些都是黄洪战术层面上的转型。

黄洪指出，人身战略转型是保险最根本的转型。“不抓战略转型，需由向战只抓战术转型，是本末倒置，是舍本逐末，必定不会成功。只有树牢以人民为中心的发展思想，人身保险业才能有效解决发展转型过程中的各种问题，各种困难，各种挑战，才能实现高质量发展。”

人身保险因人而生、因人而兴

黄洪表示，人身保险因人而生，因人而兴，人民性是人身保险业最鲜明特征，这一特征具体体现在制度设计、保障属性、成果共享三方面。

制度设计上，黄洪指出，保险制度的内在机理，是以集体风险共担模式保障人民个体利益。“业务经营方面，人身险主要依据是大数法则，决定人身保险业是天然的群众性事业；文化内涵方面，人身险体现的是互助共济、人性关怀的核心价值。”

保障属性上，人身保险以人的寿命和身体为标的，解决的是生、老、病、死、残的风险，覆盖全生命周期，对应“幼有所育、病有所医、老有所养、弱有所扶”的需求。

成果共享上，黄洪表示，让人民群众共享改革发展成果，是实现共同富裕的重要途径。人身保险本源产生于互帮互助、扶危济困，与共同富裕有着天然的联系。在实现三次分配和促进全体人民共同富裕的道路上，人身保险既是保障机制，也是分配机制。

实现高质量发展还需推动战略转型

黄洪表示，坚持以人民为中心的发展思想，是实现人身保险业高质量发展的必由之路。“满足人民群众日益增长的保险需求，是人身保险业最根本的规律。人身保险业发展的本质就是为人民服务，维护人民的根本利益，就是让消费者买到最好的产品、享受到最好的服务。”

当前，人口老龄化的不断加剧对劳动力市场造成一定冲击，经济下行压力加大导致居民消费意愿下滑，科技创新改变传统保险商业模式。

黄洪指出，当前外部环境中，人身保险业必须应对不确定性增加，只有在不确定性中找到确定性，才能在复杂环境中行稳致远、实现高质量发展。“坚持以人民为中心的发展思想，正是人身保险业发展最大的确定性，是人身保险业高质量发展的定海神针。只要把握好了这个确定性，就能化解诸多的不确定性，就能实现‘以不变应万变’，过去是，现在是，将来也是。”

新时代以来，人身保险行业持续推进代理人队伍、银保业务、互联网业务等发展转型。谈及行业转型成效，黄洪指出，当前人身保险发展质量、发展效率、发展动力尚未发生根本性的突破。

“这些都是战术层面上的转型。”黄洪表示，“人身保险业没有抓住战略层面上的转型，战略层面上的转型就是思想上的转型，就是要把经营思想转变到以人民为中心的发展思想上来。战略决定战术，战略转型是最根本的转型。不抓战略转型，只抓战术转型，是本末倒置，是舍本逐末，必定不会只有树牢以人民为中心的发展思想，人身保险业才能有效解决发展转型过程中的各种问题、各种困难、各种挑战，才能实现高质量发展。”

仍需持续丰富产品供给

“无论是产品设计、承保核保，还是保全、理赔等售后服务，回应人民群众的期待，是人身保险业必须一以贯之的经营理念。”黄洪表示。

一是与时俱进满足需求。人民群众对消费的需求日新月异，对于人身保险的保障需求亦是如此，今天的需求不同于昨天，明天的需求又不同于今天。人身保险业必须与时俱进，不断丰富产品供给，改进保险服务，才能更好地满足人民群众日益增长且多元化的保障需求，让人民群众满意。

二是着力解决问题。随着中国式现代化进程的推进，健康和养老将一直是广大人民群众最迫切的保障需求，也是人身保险业的重点发展领域。

如健康保障方面，要着力解决全部医疗费用的自付部分，把医保目录外的医疗费用作为商业健康险的保障责任范围，降低人民群众实际医疗费用负担和就医压力；要建立费率奖励机制，鼓励年轻人和健康群体购买，引导人们合理运动、健康生活，由“保疾病”向“保健康”转变；要探索账户式积累方式，鼓励年轻时为年老时做准备，实现生命周期健康保障的可持续性和完整性。

养老保障方面，要让人民群众在老年时能有稳定的收入，过上体面、有尊严的老年生活。对此，人身保险业需着力解决养老金替代率的问题，积极参与个人养老金制度，与递延养老保险政策相衔接，巩固多支柱养老保险体系，提高基本养老保险之外的保障水平；要按“长期锁定、终身领取、互助共济、精算平衡”的原则设计产品，向人民群众提供长期保值增值、简明易懂的养老保险产品，实现“老有所养”。

（作者：郑嘉意 编辑：李致鸿）

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